Cómo se paga el cuidado

Spend down de Medicaid en un hogar de ancianos: cómo funciona

Por Nursing Home Checker · Actualizado el 12 de octubre de 2026 · Read in English · Compartir

¿Qué significa «spend down» en la cobertura de Medicaid para un hogar de ancianos?

En las reglas federales de Medicaid, el «spenddown» se refiere a los ingresos. El significado cotidiano, gastar los ahorros para llegar a un límite de bienes, viene de otras reglas sobre recursos (bienes).

¿Cómo funciona gastar el ingreso excesivo?

Medicaid.gov explica que las personas gastan el ingreso excesivo («spend down») al acumular facturas médicas y de cuidado correctivo (remedial care) que ningún seguro pagará. La cantidad que hay que gastar es la diferencia entre el ingreso de la persona y el nivel de ingresos del estado para personas médicamente necesitadas (medically needy). Una vez que esas facturas superan esa cantidad, la persona puede ser elegible, y Medicaid paga el cuidado cubierto que exceda esa cantidad.

• Un período de presupuesto. Las reglas federales dicen que el estado debe examinar el ingreso durante un período de presupuesto de no más de 6 meses. La cantidad que hay que gastar se calcula para ese período.
• Las facturas cuentan cuando se deben. Si el ingreso contable supera la norma, el estado debe deducir las facturas médicas que un tercero no pagará. Una factura cuenta en la fecha en que la persona se hace responsable de ella, esté pagada o no.
• Qué cuenta. Los gastos deducibles incluyen las primas de Medicare y de otros seguros de salud, los deducibles y el coseguro, y el cuidado médico y correctivo necesario, incluido el cuidado que la ley estatal reconoce pero que el plan de Medicaid del estado no cubre. Los estados pueden fijar límites razonables a algunas de estas cantidades.
• Costos del hogar de ancianos. Un estado puede contar los costos previstos de un residente de un hogar de ancianos hasta el final del período de presupuesto, a la tarifa de Medicaid. Esta es una opción del estado.
• Facturas anteriores. Las reglas federales exigen que los estados cuenten las facturas de los 3 meses anteriores al mes de la solicitud, pagadas o no, si no se usaron antes. Un estado puede optar por contar también facturas más antiguas.

Las reglas federales dicen que Medicaid no paga las facturas que se usan para cubrir la cantidad que hay que gastar. Si el ingreso contable ya es igual o inferior a la norma de ingresos del estado para personas médicamente necesitadas, no hay nada que gastar.

¿Todos los estados tienen un spend down para personas médicamente necesitadas?

No. Un programa para personas médicamente necesitadas es una opción del estado. Las reglas federales también exigen que los llamados estados 209(b) permitan gastar el ingreso excesivo a los solicitantes mayores, ciegos o con discapacidad, aunque el estado no tenga un programa para personas médicamente necesitadas. Medicaid.gov dice que 36 estados y el Distrito de Columbia usan programas de spend down, ya sea como programas para personas médicamente necesitadas o como estados 209(b). No los nombra, así que la oficina estatal de Medicaid es el lugar donde preguntar qué reglas se aplican.

Algunos estados usan en cambio un límite de ingresos (income cap) para la cobertura de Medicaid en un hogar de ancianos, como se explica en el límite de ingresos de Medicaid para el cuidado en un hogar de ancianos. Un estado con un programa para personas médicamente necesitadas también fija una norma de ingresos y una norma de bienes para ellas, así que una persona que cumple con gastar el ingreso excesivo todavía debe estar por debajo del límite de bienes del estado.

¿Cuál es el límite de bienes y qué significa «reducir los bienes» (spending down assets)?

El límite federal de recursos de SSI es de $2,000 para una persona y $3,000 para una pareja, y los Centros de Servicios de Medicare y Medicaid (CMS) indican de nuevo la norma de $2,000 para 2026. La ley federal permite que los estados cuenten los ingresos y los bienes de forma más generosa que SSI para ciertos grupos, y los estados 209(b) pueden ser más estrictos, así que la cifra de su estado puede ser distinta.

Según las reglas de SSI, un recurso es dinero en efectivo o cualquier cosa que la persona posea y que podría convertir en efectivo para mantenerse. Los bienes se cuentan en el primer momento de cada mes. El dinero gastado durante un mes se considera ya gastado a partir del primer momento del mes siguiente.

¿Qué bienes no cuentan para el límite?

Las reglas de SSI dejan varias cosas fuera del cálculo. Los estados que siguen los métodos de SSI las usan, y un estado puede ser más generoso.

Esto es lo que excluyen las reglas federales. No es una lista de formas aprobadas de gastar el dinero, y las fuentes federales no publican una.

¿La casa cuenta para la cobertura de Medicaid en un hogar de ancianos?

La casa puede contar de dos maneras. Según las reglas de SSI, la vivienda sigue excluida mientras viva allí un cónyuge o un familiar dependiente, aunque el dueño se mude a un hogar de ancianos. Si el dueño se va sin intención de regresar, puede convertirse en un bien contable.

Por separado, la ley federal fija un límite del valor neto de la vivienda para la cobertura de Medicaid en un hogar de ancianos. En 2026, una persona cuyo valor neto en la vivienda supere $752,000 no es elegible para la cobertura en un hogar de ancianos, o, si el estado elige un límite más alto, cuando supere ese límite, que puede ser de hasta $1,130,000. El límite no se aplica mientras vivan legalmente en la casa el cónyuge, un hijo menor de 21 años o un hijo ciego o con discapacidad. La ley federal también exige un proceso para no aplicar el límite en casos de dificultades demostradas (exención por dificultades, hardship waiver), y dice que los métodos de cálculo más generosos de un estado no pueden usarse para evitar este límite.

Una ley de 2025 (Ley Pública 119-21) cambia el límite más alto opcional a partir del 1 de enero de 2028. Desde entonces, para una vivienda que no esté en un terreno con zonificación para uso agrícola, el límite más alto de un estado no podrá superar $1,000,000. Sobre los gravámenes y la recuperación del patrimonio, consulte ¿puede un hogar de ancianos quitarle la casa?

¿Qué pasa si el solicitante está casado?

En el caso de un solicitante casado, se cuentan todos los bienes de la pareja en el momento de la solicitud, sea cual sea el cónyuge que los posea. Por separado, la ley federal dispone que el total de los bienes de la pareja se calcule al comienzo de la primera estancia continua en una institución; la mitad de ese total es la parte del cónyuge (spousal share) que se usa para calcular lo que puede conservar el cónyuge que vive en casa.

El cónyuge que vive en casa puede conservar una cantidad llamada CSRA (cantidad de bienes que puede conservar el cónyuge que vive en casa, community spouse resource allowance). En 2026, por lo general está entre $32,532 y $162,660, según las reglas del estado y los bienes de la pareja; una audiencia imparcial (fair hearing) o una orden judicial pueden fijar una cantidad mayor. Los bienes que superen esa cantidad se consideran disponibles para el cónyuge que está en el hogar de ancianos. Después del mes en que se determina que el residente es elegible, los bienes del cónyuge que vive en casa ya no se cuentan para el residente durante esa estancia continua.

¿Regalar dinero cuenta como reducir los bienes?

No. La ley federal dice que un regalo o una venta por menos del valor justo de mercado en la fecha de revisión retroactiva o después puede hacer que un solicitante de cobertura en un hogar de ancianos no sea elegible durante un período de sanción. Para las transferencias hechas el 8 de febrero de 2006 o después, el período de revisión retroactiva (look-back period) es de 60 meses. La sanción no empieza hasta que la persona sea elegible en todo lo demás y estaría recibiendo cuidado en un hogar de ancianos con una solicitud aprobada. Consulte cómo funciona el período de revisión retroactiva de 5 años de Medicaid.

¿Puede Medicaid pagar facturas del hogar de ancianos de antes de la solicitud?

Sí, durante un tiempo limitado, y ese tiempo se está acortando. Según la regla federal actual, la cobertura debe empezar a más tardar el tercer mes antes del mes de la solicitud, si la persona recibió cuidado cubierto en esos meses y habría sido elegible entonces.

Para las solicitudes presentadas el 1 de enero de 2027 o después, la Ley Pública 119-21 (sección 71112) acorta este plazo. CMS dice que la cobertura retroactiva se limitará a un mes antes del mes de la solicitud para las personas del grupo de expansión de adultos de Medicaid, y a dos meses antes del mes de la solicitud para todos los demás. Las regulaciones federales todavía no se habían actualizado para este cambio en octubre de 2026.

¿Qué pasa con el ingreso después de que Medicaid aprueba la estancia?

Después de la elegibilidad, el ingreso del residente, menos ciertas deducciones, se destina cada mes a la factura del hogar de ancianos. Primero se deducen ciertas cantidades, entre ellas la asignación para necesidades personales (personal needs allowance, PNA) y, cuando las reglas lo prevén, una asignación para el cónyuge que vive en casa. Consulte la asignación para necesidades personales de Medicaid por estado.

Dónde preguntar por las reglas de su estado para gastar el ingreso excesivo

La oficina estatal de Medicaid puede decirle si su estado permite gastar el ingreso excesivo, cuáles son su norma de ingresos y su límite de bienes, y cómo solicitar Medicaid.